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Le Club des Epargnants

Episode 2 : Garantie ? Vous avez dit garanti !

22 Juin 2015 , Rédigé par Eric Wallez Publié dans #Crise, #Banques, #Finance

Argument suprême de votre interlocuteur bancaire, "vous avez une garantie de 100.000 € sur vos dépôts".

C'est une règle européenne, directive de 1994 modifiée en 2009.

Septembre 2014, Bulgarie, les comptes restent bloqués dans les coffres de la 4ème banque du pays depuis la panique qui a mis cet établissement à terre en juin. De 200 à 500.000 particuliers, mais aussi collectivités et organisations publiques concernées. Par la suite, des plafonds de retraits par semaine ont été mis en place. Principe adopté par les argentins en 2001.

Et le fonds de garantie ?

C'est à chaque pays de le mettre en place.

En France le fonds de garantie des dépôts bancaires est alimenté par les banques françaises qui y cotisent. En 2013, son bilan nous apprend qu'il détient 2.7 milliards €, 3 Mds en 2014.

Au mois d'avril 2015 (sources Banque de France) la somme des dépôts bancaires (comptes courants et autres formes de placements liquides, type livrets) des 300 et quelques établissements est de 1712 Milliards €.

Le fonds de garantie représente 0.15% de tous les dépôts français.

Par exemple, la BNP en 2013 nous dit avoir environ 7 millions de clients particuliers, faisons une règle de trois basique, le fonds de garantie détient 3 Mds €, la BNP flanche, 7 millions de clients, chaque client est garanti à hauteur de 428 €.

Pour l'histoire, rappelons que la BNP en 2014 a 87 milliards € de fonds propres et un total bilan (officiel) de 1 800 milliards d’engagements. Cela veut dire que cette banque a engagé près de 21 fois ses fonds propres, (1800/87 = 20.68). Dans l'autre sens, cela veut dire que si 5% de ses engagements plantent, ce qui suppose que 95% tiennent bon, ce qui n'est déjà pas si mal en période de crise, cette banque, pas plus mal gérée qu'une autre et une des plus significatives du secteur, aura liquidé ses fonds propres.

Pointons également que la BNP est engagée sur les produits dérivés (notionnel), (ce qui transparait dans ses engagements bilans pour 450 Mds (miracles de la comptabilité bancaire)), donc, la BNP est engagée réellement pour environ 50.000 milliards d'euros, pas 50, mais 50.000 milliards, et qu'une perte de 0.16% sur ce marché fortement volatil, et là c'est très probable, mettrait ses fonds propres par terre.

1 ère conclusion, le fonds de garantie présenté comme une assurance tous risques, plafonnée à 100.000 € par banque et par personne, est une illusion d'optique, un mirage.

Continuons, et employons-nous à lire attentivement le bilan du Fonds de garantie,

Une fois versées dans le fonds, les cotisations des banques sont investies... dans des Fonds Communs de Placements, achetés aux banques. L'essentiel des fonds gérés par le fonds de garantie est placé en monétaire, cet argent est donc reprêté aux banques. Le Fonds de garantie est ainsi créancier des banques qu'il est censé garantir.

Nous apprenons également que les sommes globales sont investies en supports obligataires (lEtat a besoin de sous) et en actions, certes pour une bien moindre part qu'en monétaire.

2nde conclusion : les cotisations des banques retournent dans leurs poches et sont même à la marge des outils de spéculation en rachetant leurs propres fonds.

Poursuivons. Le bilan du fonds de garantie nous explique que les dépôts sont passés de 2.7 à 3 milliards d'euros en 2014 pour vous garantir. Parallèlement, les charges d'exploitation du fonds sont passées de 3,22 millions en 2013 à 4.487 millions en 2014. Les frais de personnel de 2.1 millions en 2013 à 3.92 millions d'euros en 2014.

3ème conclusion : je vous laisse la faire... (sans doute pour résorber le chômage).

4ème et dernière conclusion : un enfumage de plus... une pensée pour les chypriotes à qui on a confisqué une partie des dépôts qu'ils détenaient dans les banques de l'île au-delà de 100.000 € pour renflouer les caisses. Normal, c'était garanti jusqu'à 100.000.

Eric Wallez

Président Club des Epargnants

Sources :

Site du fonds de garantie

Banque de France : états des dépôts bancaires 2015

Produits dérivés : Fukushima en puissance

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